Maksupalvelut ovat yksi niistä verkkokaupan osista, jotka ovat näkymättömiä, kun ne toimivat, ja erittäin näkyviä, kun ne eivät toimi. Kun ymmärrät, miten maksupalvelu käsittelee maksun, mitä maksut oikeasti maksavat ja miten vaihtoehtoja arvioidaan, teet päätöksen todellisten kriteerien perusteella etkä oletusvalintojen mukaan. Tässä artikkelissa käydään läpi kokonaiskuva, maksun kulun mekaniikasta siihen, mitä kannattaa katsoa valitessasi maksupalvelua kaupallesi.
Mikä on maksupalvelu?
Maksupalvelu on teknologia, joka valtuuttaa ja käsittelee maksutapahtumat asiakkaan ja kauppasi välillä. Kun asiakas syöttää korttinsa tiedot kassalla, maksupalvelu salaa tiedot, lähettää ne korttiverkostolle valtuutettavaksi, vastaanottaa hyväksynnän tai hylkäyksen ja välittää tuloksen takaisin kauppaasi. Raha siirtyy sitten asiakkaan pankista kauppiastilillesi, tyypillisesti 1 - 3 pankkipäivän kuluessa.
Maksupalvelu on eri asia kuin maksunkäsittelijä ja kauppiastili, vaikka kaikki kolme ovat osa samaa maksuketjua. Monissa nykyaikaisissa maksuratkaisuissa, erityisesti verkkokauppoihin suunnitelluissa, kaikki kolme toimintoa on niputettu yhdeksi tuotteeksi. Useimmille kauppiaille käytännön kysymys ei ole, miten maksupalvelu, maksunkäsittelijä ja kauppiastili erotetaan toisistaan, vaan käsitteleekö valitsemasi maksuratkaisu maksut luotettavasti, ovatko maksut kestettävällä tasolla ja tukeeko se maksutapoja, joita asiakkaasi odottavat voivansa käyttää.
Miten maksupalvelu käsittelee maksutapahtuman?
Matka siitä, kun asiakas napsauttaa "maksa", siihen, kun raha saapuu tilillesi, sisältää enemmän vaiheita kuin useimmat tajuavat, ja jokainen vaihe tapahtuu sekunneissa.
Tietojen keräys ja salaus
Asiakas syöttää maksutietonsa kassasivullesi. Maksupalvelu salaa nämä tiedot välittömästi, jotta niitä ei voi siepata siirron aikana. Raa'at korttinumerot eivät koskaan pääse kauppasi palvelimelle. Ne kulkevat suoraan asiakkaan selaimesta maksupalveluun, minkä vuoksi maineeltaan hyvän maksupalvelun käyttö on yksi tärkeimmistä asioista asiakastietojen turvassa pitämisessä.
Valtuutuspyyntö
Maksupalvelu lähettää salatut maksutiedot maksunkäsittelijälle, joka välittää ne asianomaiselle korttiverkostolle. Korttiverkosto reitittää ne asiakkaan korttia myöntäneelle pankille, joka tarkistaa, onko asiakkaalla riittävästi katetta ja onko maksuun liitetty petosmerkintöjä. Pankki lähettää takaisin hyväksynnän tai hylkäyksen.
Valtuutusvastaus
Hyväksyntä tai hylkäys kulkee takaisin saman ketjun kautta, kortin myöntäneestä pankista korttiverkostolle, maksunkäsittelijälle ja maksupalvelulle, joka toimittaa tuloksen kauppasi kassalle reaaliajassa. Jos maksu hyväksytään, asiakas näkee vahvistuksen. Jos se hylätään, häntä pyydetään käyttämään toista maksutapaa.
Tilitys
Valtuutus vahvistaa, että varat ovat olemassa, ja varaa ne, mutta se ei siirrä rahaa heti. Tilitys on prosessi, jossa varat siirretään asiakkaan tililtä kauppiastilillesi. Useimmat maksupalvelut tilittävät erissä päivittäin. Varat saapuvat tyypillisesti pankkitilillesi 1 - 3 pankkipäivän kuluessa maksupalvelusta ja paketistasi riippuen.
Mitä maksuja maksupalvelu veloittaa?
Maksupalvelun maksuja on useita muotoja, ja niiden kaikkien ymmärtäminen on tärkeää, kun vertailet vaihtoehtoja. Pelkän tapahtumahinnan katsominen ilman muiden maksutyyppien huomioimista voi johtaa valitsemaan maksupalvelun, joka maksaa käytännössä merkittävästi enemmän kuin otsikkohinta antoi ymmärtää.
Tapahtumamaksut
Näkyvin maksu on tapahtumakohtainen hinta, joka ilmoitetaan tyypillisesti prosenttina tapahtuman arvosta sekä kiinteänä senttimääränä. Yleinen rakenne on esimerkiksi 2,9 % plus 30 senttiä tapahtumaa kohden. Nämä maksut vähennetään automaattisesti jokaisesta tapahtumasta, ennen kuin loppuosa maksetaan sinulle. 50 dollarin myynnissä 2,9 %:n ja 0,30 dollarin maksu tarkoittaa, että saat noin 48,25 dollaria.
Kuukausimaksut
Jotkin maksupalvelut veloittavat kiinteän kuukausimaksun palvelun käytöstä tapahtumamäärästä riippumatta. Tähän rakenteeseen liittyy joskus alemmat tapahtumakohtaiset hinnat, mikä tekee siitä kustannustehokkaamman kaupoille, joilla on tasainen ja suurempi tapahtumamäärä. Kaupoille, joilla on pienempi tai epätasainen volyymi, kuukausimaksu lisää kustannuksia ilman taattua hyötyä.
Takaisinveloitusmaksut
Kun asiakas riitauttaa maksutapahtuman pankissaan, syntyvä takaisinveloitus laukaisee tilillesi veloitettavan maksun, tyypillisesti 15 - 25 dollaria takaisinveloitusta kohden lopputuloksesta riippumatta. Tämä maksu kattaa riitautusprosessin hallinnolliset kustannukset. Kaupat, joissa riitautuksia on keskimääräistä enemmän, joutuvat huomioimaan takaisinveloitusmaksut maksunkäsittelyn kokonaiskustannuksissaan.
Valuutanvaihtomaksut
Jos kauppasi myy kansainvälisesti ja hyväksyy maksuja muissa valuutoissa kuin tilitysvaluutassasi, valuutanvaihtomaksut tulevat voimaan. Ne vaihtelevat maksupalvelun mukaan, eikä niitä aina mainosteta näkyvästi. Kaupoille, joilla on merkittävä kansainvälinen tilausmäärä, tämä maksu kasvaa nopeasti, ja se kannattaa tarkistaa, ennen kuin sitoudut maksupalveluun.
Mitä maksutapoja maksupalvelun pitäisi tukea?
Luotto- ja pankkikortit ovat edelleen hallitseva maksutapa verkko-ostoksissa, mutta digitaalisilla lompakoilla ja vaihtoehtoisilla maksutavoilla tehtyjen maksujen osuus on kasvanut merkittävästi. Tutkimukset osoittavat, että kassalta poistuminen lisääntyy, kun asiakkaan ensisijainen maksutapa ei ole käytettävissä maksuhetkellä.
Useimmille kaupoille vähimmäiskattavuus on tärkeimmät luotto- ja pankkikortit suurimmissa verkostoissa sekä vähintään yksi digitaalisen lompakon vaihtoehto. Kaupoille, jotka myyvät nuoremmille ikäryhmille tai tuoteryhmissä, joissa mobiiliostaminen on yleistä, digitaalisten lompakoiden tuki on erityisen tärkeää. Kaupoille, jotka myyvät kalliimpia tuotteita, osta nyt maksa myöhemmin -ratkaisun käyttöönotto on yhä relevantimpi harkittava asia, jota käsittelee kattavasti artikkeli osta nyt maksa myöhemmin verkkokaupoille.
Kuinka tärkeää kassan turvallisuus on?
Turvallisuudesta ei voi tinkiä maksujen käsittelyssä. Kaksi asiaa, jotka kannattaa tarkistaa jokaisesta harkitsemastasi maksupalvelusta, ovat maksukorttialan tietoturvastandardin (PCI DSS) noudattaminen ja turvallinen tietojen salaus. Maksukorttialan tietoturvastandardi on vaatimusten kokonaisuus, jota jokaisen korttitietoja käsittelevän organisaation on noudatettava. Näihin standardeihin vastaava maksupalvelu käsittelee korttitietoja tavalla, joka suojaa asiakkaita ja vähentää sinun vastuutasi kauppiaana.
Turvallinen tietojen salaus varmistaa, ettei asiakkaan selaimen ja maksupalvelun välillä siirrettyjä tietoja voi siepata. Voimassa oleva suojausvarmenne vaaditaan jokaiselta maksuja vastaanottavalta kaupalta, ja useimmat maineikkaat maksupalvelut edellyttävät sitä käyttöehtona. WEMASY-kaupoissa tämä sisältyy vakiona, joten se hoituu automaattisesti ilman erillistä käyttöönottoa.
Teknisten standardien lisäksi maksupalveluun sisäänrakennetut petostentunnistustyökalut lisäävät suojakerroksen vilpillisiä maksuja vastaan. Nämä työkalut tarkistavat maksukuvioita, merkitsevät epäilyttävän toiminnan ja joissakin tapauksissa lisäävät lisävarmennusvaiheita korkean riskin maksuille. Näiden työkalujen kehittyneisyys vaihtelee maksupalvelun ja pakettitason mukaan.
Miten valitset maksupalvelun verkkokauppaasi?
Maksupalvelun valinta on päätös, jolla on pitkäaikaisia vaikutuksia. Maksupalvelun vaihtaminen myöhemmin on mahdollista mutta häiritsevää, joten vaihtoehtojen kunnollinen arviointi ennen julkaisua kannattaa.
Aloita hahmottelemalla tapahtumamäärä, jota realistisesti odotat. Jos lanseeraat ensimmäistä kertaa, käytä varovaista arviota. Hinnoittelurakenne, joka toimii parhaiten kaupalle, joka käsittelee 500 dollaria kuukaudessa, on usein eri kuin se, joka toimii parhaiten 10 000 dollarin kuukausivolyymilla. Maksupalvelu ilman kuukausimaksua mutta korkeammilla tapahtumakohtaisilla hinnoilla on yleensä kustannustehokkaampi pienemmillä volyymeillä. Maksupalvelu, jossa on kuukausimaksu ja alemmat tapahtumahinnat, voi maksaa vähemmän suuremmilla volyymeilla.
Tarkista, mitä maksutapoja kukin maksupalvelu tukee, sekä nyt että uusien tapojen lisäämisen tiekartan osalta. Varmista, että maksupalvelu integroituu kauppaasi ilman räätälöityä kehitystyötä. Varmista, missä maissa se toimii, koska kaikki maksupalvelut eivät ole saatavilla jokaisessa maassa eivätkä välttämättä tue tilitystä paikallisessa valuutassasi. Lue, miten ne käsittelevät riitautuksia ja takaisinveloituksia, erityisesti mitä työkaluja ne tarjoavat vilpillisten takaisinveloitusten kiistämiseen ja kuinka nopeasti kauppiastuki vastaa.
Mitä eroa on isännöidyillä ja integroiduilla maksupalveluilla?
Isännöity maksupalvelu ohjaa asiakkaat erilliselle maksusivulle maksupalvelun omalla verkkotunnuksella maksun suorittamiseksi. Kun maksu on käsitelty, asiakas palautetaan kauppaasi. Etuna on, ettet koskaan käsittele korttitietoja suoraan. Haittana on, että kassakokemus rikkoo kauppasi visuaalisen jatkuvuuden, minkä jotkut asiakkaat kokevat hämmentäväksi ja mikä voi lisätä kassalta poistumista.
Integroitu maksupalvelu pitää asiakkaan kauppasi kassasivulla koko maksun ajan. Korttitiedot kerätään kassasi sisällä, ja maksupalvelun teknologia salaa ne sivusi sisällä. Kokemus on asiakkaalle saumaton. Vastuu PCI-yhteensopivuudesta jakautuu aktiivisemmin sinun ja maksupalvelun välillä. Useimmat nykyaikaiset verkkokaupat käyttävät integroituja maksupalveluita, koska kassakokemus on merkittävästi sujuvampi.
Miten maksut ja tilitysajankohta vaikuttavat kassavirtaasi?
Tilitysaika, eli aika asiakkaan ostoksen valmistumisesta siihen, kun raha saapuu pankkitilillesi, vaikuttaa suoraan kassavirtaan. Vakiotilitysajat ovat useimmilla vakiintuneilla maksupalveluilla yhdestä kolmeen pankkipäivään. Jotkin tarjoavat saman päivän tai seuraavan päivän maksuja, usein lisämaksusta. Jotkin pidättävät varoja pidempään, kun tili on uusi tai kun maksukuviot laukaisevat riskitarkastelun.
Brändeille, jotka toimivat tiukoilla katteilla tai joilla on merkittävä varasto, tarkka tieto siitä, milloin varat tilitetään, on tärkeää kassavirran hallinnassa. Maksupalvelu, joka tilittää kahdessa päivässä, tarkoittaa, että rahasi ovat käytettävissäsi nopeammin kuin palvelussa, jossa se kestää kolme päivää, ja tämä ero kasvaa satojen kuukausittaisten maksujen yli. Maksuaikataulujen ja pidätyksiä laukaisevien ehtojen tarkistaminen on käytännöllinen askel ennen maksupalveluun sitoutumista, erityisesti lanseerauksessa, kun jokaisella kassavirran päivällä on merkitystä.
Miten WEMASY hoitaa maksut verkkokaupassasi
WEMASYn verkkokauppajärjestelmä integroituu johtaviin maksupalveluihin, joten kauppasi voi vastaanottaa kortti- ja digitaalisen lompakon maksuja ilman erillistä teknistä käyttöönottoa. Turvallinen tietojen salaus sisältyy jokaiseen WEMASY-kauppaan, mikä täyttää yhden verkkomaksujen vastaanottamisen keskeisistä vaatimuksista. Kassavirta on rakennettu minimoimaan kassalta poistuminen selkeällä asettelulla, joka tukee asiakkaidesi odottamia maksutapavaihtoehtoja.
Täydellisen erittelyn siitä, mitä kukin paketti sisältää ja mitkä maksuintegraatiot ovat saatavilla, löydät hinnoittelusivulta. Apua sen ymmärtämiseen, miten kassan suunnittelu vaikuttaa konversioon, tarjoaa artikkeli miten suunnittelet kassasivun, joka vähentää poistumista, jossa käsitellään asettelu- ja tekstiratkaisuja, jotka tekevät mitattavan eron.
Usein kysytyt kysymykset
Tarvitsenko kauppiastilin erikseen maksupalvelusta?
Perinteisissä maksunkäsittelyratkaisuissa kyllä, erillinen kauppiastili vaadittiin. Useimmat nykyaikaiset verkkokauppojen maksuratkaisut niputtavat kauppiastilin, maksunkäsittelijän ja maksupalvelun yhdeksi tuotteeksi. Tämä tarkoittaa, että voit alkaa vastaanottaa maksuja hakematta erillistä kauppiastiliä. Vastapainona on, että niputetut ratkaisut antavat vähemmän määräysvaltaa kauppiastilisuhteeseen ja niissä voi olla tiukemmat ehdot varojen pidättämisestä, jos riitautuksia tai epätavallista toimintaa havaitaan. WEMASYn sivustonrakentajalla voit määrittää tämän suoraan kauppaasi.
Voinko käyttää kaupassani useampaa kuin yhtä maksupalvelua?
Kyllä, monet kaupat toimivat ensisijaisella maksupalvelulla ja varavaihtoehdolla, jotta käyttökatkon riski myynnille pienenee. Jotkin kaupat käyttävät myös eri maksupalveluita eri markkinoilla tai valuutoilla paikallisten maksutapamieltymysten mukaan. Useimmat verkkokauppajärjestelmät tukevat useita maksupalveluintegraatioita, vaikka erillisten tilien hallinnan ja maksujen täsmäyttämisen monimutkaisuus usealla maksupalvelulla kannattaa ottaa huomioon päätöksessä.
Mitä teen, jos maksupalvelu pidättää varojani?
Varojen pidätykset tapahtuvat useimmiten, kun uudella tilillä näkyy äkillinen tapahtumamäärän piikki, kun havaitaan suuri määrä takaisinveloituksia tai kun maksupalvelun riskitiimi merkitsee tilin tarkasteltavaksi. Ensimmäinen askel on ottaa suoraan yhteyttä maksupalvelun kauppiastukeen ja kysyä, mikä pidätyksen laukaisi ja mitä dokumentaatiota tarvitaan varojen vapauttamiseen. Selkeät yritystiedot, tilaustiedot ja todisteet siitä, että maksut ovat aitoja, ratkaisevat pidätykset yleensä nopeammin kuin automaattisen tarkastelun odottaminen.
Onko tuoteryhmiä, joita maksupalvelut eivät käsittele?
Kyllä. Useimmilla maksupalveluilla on luettelo rajoitetuista tai kielletyistä tuoteryhmistä, joiden maksuja ne eivät käsittele. Näihin kuuluvat tyypillisesti tietyt ravintolisät, aikuissisältö, uhkapeleihin liittyvät tuotteet, korkean riskin rahoitustuotteet ja tuotteet, jotka ovat tietyillä markkinoilla sääntelyn harmaalla alueella. Maksupalvelun hyväksyttävän käytön ehtojen tarkistaminen ennen integrointia on tärkeää, jos tuotteesi kuuluvat johonkin ryhmään, joka voi herättää kysymyksiä. Maksupalvelu, joka päättää tilisi julkaisun jälkeen, on paljon häiritsevämpi kuin sopivan valitseminen alusta alkaen.
Miten hyvitys toimii maksupalvelun kautta?
Kun teet hyvityksen kauppasi kautta, maksupalvelu peruuttaa alkuperäisen maksun ja palauttaa varat asiakkaan alkuperäiseen maksutapaan. Aika, jonka kuluttua varat näkyvät asiakkaan tilillä, riippuu hänen pankistaan, tyypillisesti kolmesta viiteen pankkipäivää. Alkuperäisen myynnin tapahtumamaksua ei yleensä palauteta sinulle hyvitystä tehtäessä, joten hyvityksillä on suora kustannus pelkän myyntisumman palauttamisen lisäksi.
Mikä on 3D Secure ja pitäisikö se ottaa käyttöön?
3D Secure on lisätodennuskerros verkkokorttimaksuille, joka pyytää asiakasta vahvistamaan henkilöllisyytensä pankissaan kassalla, tyypillisesti puhelimeen lähetetyllä kertakäyttökoodilla. Se vähentää kauppiaan petosvastuuta, koska vastuu siirtyy kortin myöntäneelle pankille, kun 3D Secure on käytössä. Vastapainona on pieni lisäkitka kassalla. Useimmille kaupoille tasapainoinen tapa on ottaa 3D Secure käyttöön korkeamman arvon maksuille ja pitää kulku kitkattomana pienemmissä ostoksissa.