Lainanhakija vierailee lainayrityksen verkkosivustolla valmiina hakemaan henkilökohtaista lainaa. Hän aloittaa hakemuslomakkeen ja kohtaa 40 kenttää. Jotkin kysyvät tietoja, joita hänellä ei ole helposti saatavilla. Toiset vaikuttavat epäolennaisilta. Kentän 20 kohdalla puolet hakijoista on jättänyt prosessin kesken.
Mikä on lainahakemuslomake?
Lainahakemuslomake on monivaiheinen kysely, joka arvioi lainanhakijan luottokelpoisuuden ja kerää vaaditut asiakirjat. Se etenee nopeasta esiarvioinnista (Ovatko he kelvollisia?) yksityiskohtaiseen hakemukseen (Mikä on heidän täysi taloudellinen kuvansa?) ja asiakirjojen lähettämiseen (Voivatko he todistaa väitteensä?).
Toisin kuin kuluttajalomakkeet, lainahakemukset ovat suuririskisiä. Lainanhakijat jakavat arkaluonteisia taloustietoja ja odottavat joko hyväksyntää tai rehellistä hylkäystä. Lomakkeen tehtävä on kerätä se, mikä on tärkeää luottopäätöksen kannalta, ja olla samalla avoin mahdollisuuksista ja aikataulusta.
Hyvä lainalomake käyttää ehdollista logiikkaa kysyäkseen vain olennaiset kysymykset. W-2-työntekijä ei koskaan näe yrittäjyyttä koskevia kysymyksiä. Eläkeläinen ei koskaan näe työnantajaa koskevia kysymyksiä. Tämä lyhentää lomaketta 50 % ja parantaa samalla tietojen laatua.
Ongelma: hakemuslomakkeet, jotka tuntuvat loputtomilta ja sekavilta
Lainayritykset, jotka saavat päätökseen yli 40 % hakijoista, virtaviivaistavat tätä prosessia. Ne käyttävät asteittaisia lomakkeita, jotka kysyvät ensin perustiedot (tulot, luottoluokitus) ja paljastavat sitten, mitä asiakirjoja oikeasti tarvitaan lainanhakijan erityisen tilanteen perusteella. Tämä lähestymistapa kerää olennaisen hakijoita ylikuormittamatta.
Tässä artikkelissa käydään läpi, miten rakennetaan lainahakemuslomakkeet, jotka esiarvioivat vakavasti otettavat lainanhakijat, keräävät vaaditut tiedot tehokkaasti ja nopeuttavat hyväksyntäprosessia.
Miksi perinteiset lainahakemuslomakkeet epäonnistuvat hakijoiden arvioinnissa
Lainahakemukset pelottavat. Ne kysyvät henkilökohtaisia taloustietoja (tulot, velat, omaisuus), asiakirjoja (palkkakuitit, veroilmoitukset, tiliotteet) ja työhistoriaa. Useimmilla lainanhakijoilla ei ole kaikkia näitä tietoja helposti saatavilla, joten he keskeyttävät sen sijaan, että kävisivät kansioita läpi kiireessä.
Ongelma 1: Lomake kysyy liikaa tietoa kerralla. Tavallisessa lainahakemuksessa on yli 40 kenttää, jotka kattavat henkilötiedot, työsuhteen, omaisuuden, velat, luottohistorian, suosittelijat ja asiakirjat. Lainanhakija aloittaa luottavaisena, mutta kentän 15 kohdalla ymmärtää, että tähän menee 30 minuuttia. Hän sulkee välilehden.
Ongelma 2: Lomake pyytää asiakirjoja kertomatta miksi. "Toimita todiste tuloista" on epämääräinen. Tarvitaanko tuore palkkakuitti? Viime vuoden veroilmoitus? Molemmat? Lainanhakija ei tiedä, joten hän toimittaa joko liikaa (aikaa vievää) tai liian vähän (lomake hylätään).
Ongelma 3: Yksi hakupolku kaikille. Lainanhakija, jolla on vahva luottohistoria ja vakaat tulot, ei tarvitse samoja asiakirjoja kuin joku, jolla on epäsäännölliset tulot tai heikko luottohistoria. Mutta kaikille sopivat hakemukset kysyvät kaikilta kaiken, mikä luo tarpeetonta kitkaa.
Ongelma 4: Ei avoimuutta päätösaikataulusta tai hyväksymisen todennäköisyydestä. Lainanhakija lähettää hakemuksen ja hänelle sanotaan "Saat vastauksen 3 - 5 arkipäivän kuluessa." He eivät tiedä, onko hyväksyntä todennäköinen tai mitkä varsinaiset ehdot ovat. Epävarmuus aiheuttaa ahdistusta ja katumusta.
Miten nopeammin lainoja hyväksyvät lainanantajat rakentavat hakemuksensa
Suunnitteluperiaate 1: Jaa hakemus vaiheisiin lainatyypin ja hakijaprofiilin mukaan.
Vaihe 1 (esiarviointi, 2 minuuttia): Lainan määrä, lainan tarkoitus, arvioidut tulot, likimääräinen luottoluokitusväli. Tämä kertoo heti, sopiiko hakija. Jos joku haluaa $50k ja hänen arvioidut tulonsa ovat $40k, hän ei kelpaa. Siirry nopeasti eteenpäin.
Vaihe 2 (täysi hakemus, 10 - 15 minuuttia): Yksityiskohtaiset henkilötiedot, työhistoria, omaisuus ja velat, tarkat tarvittavat asiakirjat vaiheen 1 vastausten perusteella.
Vaihe 3 (asiakirjojen lataus): Vaiheen 2 vastausten perusteella näytä tarvittavat asiakirjat tarkasti. "Lataa tuore palkkakuitti (30 päivän sisällä myönnetty) ja viime vuoden veroilmoitus."
Tämä vaiheistettu lähestymistapa antaa sinun suodattaa pois kelpaamattomat hakijat vaiheessa 1 tuhlaamatta heidän tai omaa aikaasi.
Suunnitteluperiaate 2: Käytä ehdollista logiikkaa kysyäksesi vain sen, mikä on tarpeen.
Esimerkkilogiikka:
"Mistä tulosi ovat?" (valintalista: W-2-työntekijä, yrittäjä, eläkeläinen, opiskelija, muu)
Jos W-2: Kysy työnantajan nimi, tehtävänimike, työskentelyvuodet, vuosipalkka
Jos yrittäjä: Kysy yritystyyppi, toimintavuodet, vuotuinen bruttoliikevaihto, yritysmuoto (toiminimi, LLC jne.)
Jos eläkeläinen: Kysy eläketulon lähde, kuukausisumma, tilin omistaja
Jos opiskelija: Kysy, onko töissä, vanhempien takaaja, opintolainan määrä
Jokainen polku kysyy vain olennaisen. W-2-työntekijä ei koskaan näe yrittäjyyskysymyksiä. Eläkeläinen ei koskaan näe työnantajatietoja.
Suunnitteluperiaate 3: Ole avoin todennäköisyyksistä ja aikataulusta heti alussa.
Esiarvioinnin (vaihe 1) jälkeen näytä yksinkertainen todennäköisyyslausunto:
"Antamiesi tietojen perusteella voit saada lainan. Hyväksymisaikataulu: 1 - 3 arkipäivää, jos toimitat kaikki vaaditut asiakirjat."
Tai jos todennäköisyys on alhainen:
"Antamiesi tietojen perusteella hyväksymisesi todennäköisyys on alhainen, koska [syy: korkea velka-tulosuhde / viimeaikaiset maksamatta jääneet maksut]. Suosittelemme parantamaan [X] ja hakemaan uudelleen [Y ajan] kuluttua."
Avoimuus rakentaa luottamusta. Lainanhakija, joka tietää, ettei ehkä kelpaa, arvostaa rehellisyyttä.
Suunnitteluperiaate 4: Näytä tarkasti, mitä asiakirjoja tarvitaan ja miksi.
Älä sano "Toimita todiste tuloista." Sano sen sijaan:
"Lataa jokin seuraavista tulojesi vahvistamiseksi:
- Tuorein palkkakuitti (myönnetty 30 päivän sisällä)
- Viimeisen 2 kuukauden tiliotteet, joissa näkyy säännölliset talletukset
- Viimeisen 2 vuoden veroilmoitukset (jos yrittäjä)
Miksi: Meidän täytyy varmistaa, että kuukausitulosi ovat tasaiset ja riittävät lainan takaisinmaksuun."
Täsmällisyys vähentää edestakaisia viestejä. Lainanhakija tietää tarkalleen, mitä toimittaa.
Lainahakemuslomakkeen rakentaminen (vaihe vaiheelta)
Vaihe 1: Aloita 2 minuutin esiarviointilomakkeella.
Tarvittava lainasumma (pakollinen)
Lainan tarkoitus (valintalista: henkilökohtainen, velkojen yhdistäminen, kodin kunnostus, yritys, muu)
Vuositulot (pakollinen)
Luottoluokitusväli (valintalista: erinomainen [740+], hyvä [670-739], kohtalainen [580-669], heikko [alle 580])
Nykyinen työtilanne (valintalista: työssä, yrittäjä, eläkeläinen, opiskelija)
Näihin viiteen kysymykseen menee 90 sekuntia, ja ne kertovat, kelpaako lainanhakija. Laske: jos hän haluaa $50k ja tienaa $40k kohtalaisella luottohistorialla, hän tuskin kelpaa. Kerro se heille nyt, ei 30 minuutin lomakkeen täyttämisen jälkeen.
Vaihe 2: Näytä esiarvioinnin tulokset ja seuraavat vaiheet tai selitys.
Jos kelvollinen: "Hienoa! Voit todennäköisesti saada lainan. Seuraavaksi tapahtuu tämä: [selitä vaiheet]. Valmis jatkamaan? Napsauta alla."
Jos epätodennäköinen: "Antamiesi tietojen perusteella hyväksyntä on epätodennäköinen, koska [tarkka syy]. Suosittelemme [toimenpide]. Haluatko jatkaa silti?"
Avoimuus estää hukkaan menevän ajan ja rakentaa luottamusta.
Vaihe 3: Tee täysi hakemus ehdollisella logiikalla.
Henkilötiedot: Nimi, syntymäaika, henkilötunnus, osoite, puhelin
Työsuhde (vaihtelee tyypin mukaan, näytetään vaiheen 1 vastauksen perusteella)
Omaisuus ja velat: Säästöt, sijoitukset, nykyiset velat, kuukausittaiset velkamaksut
Luotto: Oletko koskaan jättänyt maksun maksamatta? Ulosmittaus? Konkurssi? (vuosi, lyhyt selitys)
Tee selityksistä vapaaehtoisia. "Jos kyllä, selitä lyhyesti:" kannustaa rehellisyyteen vaatimatta romaania.
Vaihe 4: Ehdolliset asiakirjojen lataukset tulotyypin mukaan.
W-2-työntekijöille:
Tuorein palkkakuitti (pakollinen, 30 päivän sisällä)
2 vuoden veroilmoitukset (pakolliset)
Yrittäjille:
2 vuoden veroilmoitukset (pakolliset)
Tuore yrityksen tuloslaskelma (pakollinen)
Yrityksen tiliotteet viimeisiltä 2 kuukaudelta (pakolliset)
Eläkeläisille:
Eläketilin tiliotteet (pakolliset, joista näkyy kuukausitulo)
2 vuoden veroilmoitukset (pakolliset)
Jokainen polku on erilainen. Älä pyydä eläkeläiseltä nykyistä palkkakuittia.
Vaihe 5: Lopullinen tarkistus ennen lähettämistä.
Näytä yhteenveto: Lainan määrä, tarkoitus, ehdotettu korko, kuukausierä, hakijan tiedot. Anna heidän varmistaa, että kaikki on oikein ennen lähettämistä.
Lisää valintaruutu: "Vakuutan, että kaikki tiedot ovat totta ja täydellisiä."
Tämä vahvistus vähentää riitoja myöhemmin.
Edistyneet keinot: nopeus ja hyväksymisen todennäköisyys
Keino 1: Välitön hyväksyntä kelvollisille hakijoille. Jos lainanhakija läpäisee esiarvioinnin vahvalla luottohistorialla (740+), W-2-työsuhteella ja matalalla velka-tulosuhteella ja toimittaa moitteettomat asiakirjat, tarjoa välitön hyväksyntä (24 tunnin kuluessa). Näytä tämä esiarvioinnissa: "Profiilisi oikeuttaa välittömään hyväksyntään, jos toimitat asiakirjat."
Keino 2: Pehmeä luottotietojen tarkistus ensin. Pyydä lupa pehmeään luottotietojen tarkistukseen (ei vahingoita luottopisteitä) ennen täyttä hakemusta. Se vahvistaa luottoluokituksen oikeellisuuden ja antaa sinulle oikeaa dataa hakijan arvioiden sijaan. 90 % suostuu, jos selität, ettei pehmeä tarkistus vahingoita heidän pisteitään.
Keino 3: Selkeä seuraavan vaiheen sähköposti lähettämisen jälkeen. Lähetä sähköposti 5 minuutin kuluessa: "Hakemuksesi vastaanotettiin. Seuraavaksi tapahtuu tämä: [aikataulu]. Voimme ottaa sinuun yhteyttä [X tunnin] kuluessa tietojen varmistamiseksi tai lisäasiakirjojen pyytämiseksi."
Lainahakemuksen suorituskyvyn mittaaminen
Täyttöaste. Kuinka suuri osa hakemuksen aloittaneista lainanhakijoista täyttää sen loppuun? (Tavoite: 60 - 70 %). Jos alle 50 %, lomake on liian pitkä tai sekava. Käytä ehdollista logiikkaa kenttien vähentämiseen.
Hyväksymisaste (lähetetyistä hakemuksista). Kuinka suuri osa lähettäneistä lainanhakijoista saa oikeasti hyväksynnän? (Tavoite: 60 - 80 %, riippuu luottokriteereistä). Tämä ei ole lomakemittari vaan luototuksen laadun mittari. Jos hyväksymisaste on alle 40 %, annat liian monen kelpaamattoman hakijan täyttää hakemuksen.
Aika rahoitukseen (päivää). Kuinka kauan hakemuksen lähettämisestä kuluu lainan maksuun? (Tavoite: 1 - 3 päivää virtaviivaistetuilla lainanantajilla, 5 - 10 päivää perinteisillä). Tähän vaikuttavat asiakirjojen täydellisyys ja hyväksymisnopeus, ei lomakkeen suunnittelu. Mutta hyvät lomakkeet, jotka keräävät puhtaita tietoja, vähentävät tätä dramaattisesti.
Esiarvioinnista täyteen hakemukseen -konversio. Kuinka suuri osa esiarviointilomakkeen täyttäneistä lainanhakijoista siirtyy täyteen hakemukseen? (Tavoite: yli 80 %). Jos alle 60 %, esiarvioinnin palaute lannistaa kelvollisia hakijoita.
Moduulin yhteenveto: mikä tekee lainahakemuslomakkeista erilaisia
Lainahakemukset ovat suuririskisiä lomakkeita. Lainanhakijat tekevät taloudellista päätöstä ja jakavat arkaluonteisia tietoja. Lomakkeen tehtävä on olla tehokas, avoin ja turvallinen. Käytä esiarviointia suodattamaan jo alussa, ehdollista logiikkaa kysymään vain olennainen ja selkeää viestintää odotusten asettamiseen. Nopeudella on väliä: lainanhakijat vertailevat vaihtoehtoja, jos prosessisi kestää liian kauan.